Nu een beetje of straks heel veel sparen?

Volgens Albert Einstein is het het achtste wereldwonder. Het rente op rente effect. Doordat je nu spaart en daar rente over ontvangt, krijg je over een jaar rente over de door jouw ontvangen rente. En het jaar daarop weer rente daarover. Over dat eerste bedrag zal je bij een gelijk rentepercentage dus elk jaar meer rente ontvangen. Maar daarmee is niet alles gezegd. Want het houdt bijvoorbeeld helemaal geen rekening met jouw carrière. Je verdient later tenslotte ook veel meer. Waar ga jij rekening mee houden? Wat wil je nu kunnen doen en wat wil je later kunnen doen. Allemaal vragen en opmerkingen die op kunnen spelen. Vandaag eens met een andere blik kijken naar vroeg beginnen met sparen voor later: Ik spaar later wel!

Een rekenvoorbeeld

Laten we even beginnen met een rekenvoorbeeld. Stel, je hebt 30 jaar om te sparen. Vanaf vandaag begin je: elke maand zet je €100 opzij en je ontvangt daar de komende 30 jaar 4% rente op. We houden daarbij voor het gemak even geen rekening met belastingen etc.
Als je 30 jaar lang elke maand €100 inlegt, heb je in totaal €36.000 ingelegd. Maar door de rente die je hebt ontvangen al die jaren, is dit nu €68.750 waard.
Begin je 15 jaar van tevoren met sparen, zal je  €280 per maand in moeten leggen om op dezelfde einddatum op datzelfde eindbedrag te komen. in totaal leg je dan dus €50.400 in.
Spaar je nou alleen de eerste 15 jaar, dan moet je 15 jaar lang €156 per maand inleggen, en vervolgens 15 jaar van het geld afblijven. Dat komt neer op een inleg van €28.080

Je ziet het. Grote verschillende in de bedragen. Hoe langer je spaart, hoe lager het bedrag. Als je eerst spaart en vervolgens wacht, is het bedrag ook veel lager dan wanneer je pas op een later moment gaat sparen. Maar willen we nu al massaal gaan sparen?

Geld is niet voor niets rond

Een bekend gezegde. Geld moet rollen, anders hadden ze het wel vierkant gemaakt. Dat is precies het tegenovergestelde van de boodschap die velen roepen: sparen, sparen, sparen!
“Maar ik leef nu”, ” ik verdien helemaal niet zoveel”  en “Ik wil ook normaal kunnen leven” zijn vaak argumenten van mensen die niet sparen. En stiekem geef ik ze soms nog gelijk ook.

Net begonnen

Als je namelijk net begint aan je eerste baan, verdien je namelijk niet zo heel veel vergeleken met wanneer je al een paar jaar werkt. Dan kan je heel leuk roepen dat je veel wilt sparen, maar eigenlijk is dat helemaal niet realistisch. Want net begonnen aan je eerste grote mensenbaan, is een paar honderd euro sparen voor later een flinke hap uit je budget. En dat terwijl je na 15 jaar  carrière redelijk makkelijk €300 per maand kan sparen. Je verdiend namelijk als je het goed doet, zeker wel €300 meer netto dan 15 jaar geleden. Waarom zou je het niet dan apart gaan zetten?

€100 nu is meer dan €200 later…

Stel, je bent net begonnen met werken. Je verdiend €1.800 netto en spaart daarvan €100. Dat is 5,5% van jouw inkomen. Minder dan wat alle partijen adviseren, maar je spaart in ieder geval. Nu gaat je carrière lekker en verdien je na een jaar of 5 zo’n €2.200 netto en je gaat €200 sparen. Dat komt dan neer op 9%. Verhoudingsgewijs bijna het dubbele! We houden er alleen geen rekening mee dat je met die €1.800 misschien maar net uitkwam, terwijl je van die €2.200 goed kan leven.

Vast bedrag… Weg ermee!

En dat maakt het zo lastig om een vast bedrag te sparen. Je kan heel hard roepen: Ik spaar €200 per maand! Maar als je €4.000 per maand verdiend is die €200 eigenlijk om te janken! Verdien je echter €1.500 vind ik het heel knap!
Dat is ook de reden dat vele mensen het steeds over een spaarpercentage hebben. Het Nibud adviseert ten minste 10% van je inkomen. Punt is namelijk dat je naar je inkomen ook geld uitgeeft. Verdien je niet zo veel, geef je ook niet zoveel uit. Verdien je veel, zal je al snel meer geld uitgeven. Je kan zoals in het rekenvoorbeeld dus leuk zeggen dat je 15 jaar wacht voordat je gaat sparen. Maar in die 15 jaar ben je ook meer uit gaan geven. Je moet dus opeens een heel stuk terugschakelen wil je nog op dat spaarbedrag komen.

Eerder beginnen IS beter!

Wat ook goed uit het rekenvoorbeeld komt, is dat het rente op rente effect heel groot kan zijn. Als je het over een hele lange periode hebt, is het heel gunstig om nu te sparen en het geld gewoon te laten renderen. Spaar je in de eerste 15 jaar totaal ruim €18.000, heb je na 30 jaar hetzelfde bedrag als wanneer je in 30 jaar €36.000 inlegt.

Budgetteer en spaar het hele jaar door

Ik spaar niet alleen voor de lange termijn, maar ook zeker voor de korte termijn. Ik weet tenslotte nu al dat ik in december weer mijn zorgverzekering moet betalen. Daar spaar ik dan ook het hele jaar voor. Zo ook de gemeentelijke belastingen en andere verzekeringen. En daardoor blijven mijn maandlasten redelijk gelijk. Daardoor is een percentage sparen ook eenvoudiger. Ik weet tenslotte welk bedrag ik per maand nodig heb en wat ik apart moet leggen. Daardoor kan ik ook een deel sparen voor later.

Laat jezelf leven met wat minder

Natuurlijk moet je het zelf weten hoe je naar jouw pensioen toewerkt. Maar mijn advies zou zijn: leef standaard met wat minder. Spaar je standaard die 10% of 15%, dan moet je gewoon maar uitkomen met wat er overblijft. En door dat elke maand standaard te doen, spaar je bij elke loonsverhoging meer, maar kan jouw leefstijl ook met de loonsverhogingen steeds iets luxer worden. Eigenlijk merk je dus niet eens dat je steeds meer gaat sparen. En wie wil dat nou niet 😉

Deel deze blog via:

7 Comments

  1. Ik ben voor sparen, maar die 4% rente is nu niet haalbaar, vaak max 0,1% op normale spaarrekening. Dan gaat het een stuk minder hard dan in je rekenvoorbeeld:(

    1. Wat sparen betreft gaat het vaak inderdaad minder hard dan die 4%. 0,35% is op dit moment wel het maximum wat je kan halen met een internetspaarrekening zonder voorwaarden. Echter is die 4% redelijk voorzichtig als je er mee gaat investeren. Zeker op een 30 jarig termijn zou ik ermee gaan investeren in plaats van op de spaarbank zetten.

  2. je derde rekenvoorbeeld klopt volgens mij niet helemaal…. (alleen eerste 15 jaar sparen) maar dan nog, ben altijd weer blij met dit soort posts, heb ik het gevoel op de goede weg te zijn!

  3. Zo probeer ik het ook te doen, ongeveer hetzelfde percentage sparen. Dat percentage wil ik nog wel verhogen als ik echt meer ga verdienen, maar sta nu aan het begin van m’n carrière dus loop precies aan tegen die dingen die je noemt. Die voorbeelden sterken me wel in het idee dat ik ook nu al m’n best moet doen om wel zoveel mogelijk te sparen.

  4. Die quote van einstein blijft zich maar herhalen, terwijl het uiterst onzeker is dat de quite van hem is, temeer omdat de eerste verwijzing van 20 jaar na zijn dood is en dat er veel versies van de quote zijn

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.