Wat is een BKR registratie

Bureau Krediet Registratie uit Tiel. Je hebt er vast wel eens wat van gehoord, maar wat is het nou? Wat doet het en welk doel dient het. Vandaag de uitleg in een notendop.
Geschiedenis
In 1965 werd het Bureau Krediet Registratie opgericht in Tiel. Dit werd gedaan door banken en andere financiële instellingen om overkreditering van consumenten tegen te gaan. Eigenlijk dus om de consument ervoor te beschermen dat er teveel werd geleend en zichzelf te beschermen dat een lening met meer waarschijnlijkheid zou worden terugbetaald. Tegenwoordig zijn alle instellingen met een bankvergunning wettelijk verplicht aangesloten te zijn bij het BKR. Op dit moment zijn er ruim 850 instellingen aangesloten. Ook belangrijk om te melden is dat het een non-profit organisatie is. Ze maken dus geen winst.

Hoe werkt een registratie
Leningen worden, onder bepaalde voorwaarden, geregistreerd bij het BKR. Dit gebeurd al vrij snel. Bij een bedrag van meer dan €250 en langer dan 3 maanden wordt het al geregistreerd. Dit wordt wel een positieve registratie genoemd. Wanneer je bijvoorbeeld een nieuwe lening aanvraagt bij de bank, is het voor hen prettig om te weten hoeveel andere kredieten je al hebt. Daarbij hanteren de meeste banken dat een consument niet meer dan 6 vermeldingen mag hebben bij het BKR.
Van elke lening wordt de hoogte van de lening, startdatum van het krediet, de verwachte en werkelijke laatste aflosdatum, het kredietsoort en bijzonderheden geregistreerd.
Zodra je meer dan drie maanden achterstand hebt met betalen, word je negatief geregistreerd bij het BKR. Hiervoor is de kredietverstrekker verplicht vooraf een waarschuwing te geven. Zodra je weer bij bent met betalen, wordt er een herstelmelding gedaan.

Uitzonderingen
Een aantal zaken worden niet geregistreerd bij het BKR. Zo wordt een hypotheek (behalve bij een achterstand van meer dan vier maanden) niet geregistreerd. Ook inkomen, huurschuld, belastingschuld en openstaande rekeningen van de energieleverancier worden niet gemeld. Als laatste wordt ook jouw studieschuld niet geregistreerd. Dit is bijvoorbeeld heel prettig bij het verkrijgen van een hypotheek. Jouw studieschuld telt niet mee :).
Een lastig voorbeeld zijn creditcards. Creditcards die je aan het einde van de maand volledig moet betalen worden niet geregistreerd, degene waarbij je slechts een deel hoeft af te lossen wel. Ook daar is weer een uitzondering op. Ik heb bijvoorbeeld een creditcard van het werk. Die hoef ik niet perse aan het einde van de maand volledig af te lossen, dus zou ik BKR geregistreerd moeten worden. Echter staat mijn werkgever garant, waardoor er geen BKR registratie is. Een hele gunstige regeling dus.

De bewaartermijn
En nu komt het belangrijkste onderdeel waarom het BKR nou zo waardevol is: de bewaartermijn. Want, bedrijven die jouw BKR status opvragen, krijgen niet alleen jouw huidige maar ook historische leningen te zien (ongeacht positief, negatief of hersteld). Een krediet blijft tot 5 jaar na aflossing van de laatste termijn bewaard in het CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem). Daarin houdt het BKR alles bij. Betaal jij dus nu drie maanden achter elkaar de telefoonrekening niet (ook al is het maar een klein bedrag per maand), dan heb je een negatieve BKR registratie te pakken. Stel dat dit aan het begin is van een tweejarig abonnement, dan gaat de vervaltermijn van vijf jaar, pas over twee jaar in. Je zit dus nog 7 jaar vast aan een negatieve BKR registratie. En hoe stom het ook klinkt, daardoor krijg je het moeilijk bij het verkrijgen van een andere lening of bijvoorbeeld een hypotheek.

Veranderingen
Vanaf 25 mei zal het gratis zijn om jouw BKR registraties te raadplegen. Op dit moment kost dat nog €5 plus de nodige verzendkosten. Het is echter van belang te weten waarvoor je geregistreerd staat en waarom je een bepaalde lening bijvoorbeeld niet kunt krijgen. Ook wordt er gepleit om de 5 jarige bewaartermijn te verkorten. Of dat een goed idee is weet ik niet zo goed. Als je namelijk in het verleden problemen hebt gehad met op tijd betalen, is de kans groot dat zich dat herhaald. Wel zou het goed zijn dat bedrijven in het geval van een negatieve registratie om tafel gaan zitten. Waardoor is die achterstand toen ontstaan en hoe groot is de kans dat het weer gebeurd. Ook bij crowdfunding zie ik dat voorbij komen. Een negatieve BKR registratie maakt de aanvraag lastiger, maar zeker niet onmogelijk.

Hoe kom je van een BKR registratie af
Het klinkt heel aantrekkelijk: bedrijfjes die voor jou de negatieve registratie laten verdwijnen. Maar in feite doen ze dat niet zomaar. Ze gaan jouw registraties na om te controleren of er foutieve informatie staat. Daarnaast staat er niet in de wet vastgelegd welke coderingen er zijn en welke bewaartermijn gehanteerd moet worden. Het is dus discutabel. Zo is er een uitspraak van de hoogste rechter dat iedereen recht heeft op de belangenafweging. De persoonlijke belangen om een hypotheek of lening te krijgen kunnen anders wegen dan de bescherming die met het BKR wordt gerealiseerd. Er zijn dus wel degelijk gevallen dat de BKR registratie verwijderd kan worden, hoewel ik wel eens twijfel welke belangen hier dan spelen vanuit dat bedrijf die het voor je regelt en of de consument hier nu wel het beste mee is geholpen.

Deel deze blog via:

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.