De impact van vervroegd aflossen

Los jij al eerder af op jouw lening? In Nederland zijn de meeste leningen tegenwoordig in een vorm waarbij er maandelijks een deel wordt afgelost. Daarmee is en een systeem in werking getreden dat de uitstaande hoofdsom van alle leningen steeds lager wordt. Maar los jij dan ook daarboven nog eens extra af? Want dat heeft zeker de nodige impact!

Financieel onafhankelijk worden

Mijn doel is financieel onafhankelijk worden. Vrij simpel: ik wil mijn inkomsten (legaal) uit alles behalve arbeid halen. Ik zet daarmee voornamelijk mijn geld aan het werk. Door te investeren ontvang ik rendement. Op dit moment herinvesteer ik dat rendement, waardoor er een rente op rente effect ontstaat. Je ontvangt dus rendement op iets wat je eerst nog niet eens had. Hoe geweldig is dat!

Om nou eerder financieel onafhankelijk te worden, zijn er twee manieren  om dit proces te versnellen: Inkomsten verhogen en uitgaven verlagen

Meer inkomen

Het is eigenlijk vrij simpel. Als je meer inkomen hebt, kan je meer van dat inkomen investeren. Op het moment dat ik meer ga verdienen, ben ik dus eerder bij mijn doel om financieel onafhankelijk te worden. Zodra mijn baas mij €100 per maand meer gaat betalen, kan ik na belastingen €50 meer gaan investeren.

Minder uitgeven

Aan de andere kant kan je ook minder uitgeven. Vergeleken met meer inkomen zijn er twee voordelen:

1. Op het moment dat je jouw levensstijl aanpast en standaard minder uitgeeft, heb je ook minder nodig om financieel onafhankelijk te zijn. Stel je hebt nu €2.000 aan uitgaven per maand en je kan dit structureel verlagen naar €1.900, dan heb je ook €100 minder rendement per maand nodig voordat je kan stoppen met werken.

2. Er is al belasting betaald over het geld dat je uitgeeft. Ga je €100 bruto meer verdienen, hou je daar ongeveer €50 van over na belastingen. Bespaar je €50 per maand, dan is dat effectief dus gelijk aan €100 per maand meer verdienen. En volgens mij is het over het algemeen toch eenvoudiger om €50 minder uit te geven dan je salaris met €100 te verhogen.

Aflossen

En dan de derde optie. Want ik had het hierboven wel over twee opties om eerder financieel onafhankelijk te kunnen zijn, maar eigenlijk is er ook nog een derde: eerder aflossen. Want stel dat ik op mijn hypotheek extra ga aflossen. Dan hoef ik de komende jaren geen rente te betalen over het afgeloste bedrag. Zeker omdat ik nog aan het begin zit van mijn hypotheekbedrag, kan dat erg aantrekkelijk zijn. Wanneer je extra aflost, gaat direct ook je maandbedrag omlaag. En daarmee valt extra aflossen ook weer deels in de categorie: minder uitgeven. Want door een stukje af te lossen, hoef ik minder aan rente uit te geven.

Rekenvoorbeeld:

Mijn hypotheek loopt nu zo’n anderhalf jaar en ik betaal daar 1,69% over. Maar, stel dat ik nu €100 extra aflos. Dan gaat mijn hypotheekbedrag met €0,37 per maand omlaag voor de komende 28,5 jaar. Zet ik die €100 op een spaarrekening, ontvang ik daar zo’n €0,03 aan rente PER JAAR over! Het grote verschil: die aflossing in mijn hypotheek kan ik niet meer bij totdat ik mijn huis verkoop. Per jaar geef je dus €4,44 minder uit aan je hypotheek. Dat lijk je dan te kunnen vergelijken met een spaarrekening waar je 4,44% rente op ontvangt. Helaas is dat niet het geval. In Nederland kennen wij de hypotheekrenteaftrek. Dat houdt in dat je een deel van de betaalde hypotheekrente terugkrijgt in de vorm van belastingkorting. Deze berekening is te lastig om even in het kort op te schrijven, maar in mijn situatie zou het er op neerkomen dat ik €1 minder voordeel zou hebben aan de hypotheekrente aftrek.

Effectief hou ik dus zo’n €3,44 over op jaarbasis. Daarnaast hebben wij in Nederland ook nog eens te maken met vermogensbelasting. Is jouw vermogen hoger dan €25.000 (vanaf 2019 €30.000) dan betaal je daar belasting over. Stop je dit echter in jouw eigen huis, dan hoef je die belasting niet te betalen. Is jouw vermogen dus hoger dan de ondergrens, dan kan het zeker gunstig uitpakken om jouw hypotheek daarmee af te lossen.

Een laatste voordeel is dat het bedrag wat je maandelijks minder hoeft te betalen, ook weer na belastingen is. Waar je uit arbeid dus €0,75 per maand meer moet gaan verdienen, hou je hier direct al €0,37 per maand over door simpelweg één keer €100 extra af te lossen!

Mijn persoonlijke situatie

In mijn geval leveren mijn investeringen meer op dan die 3,44%. Voor mij is het dus niet gunstig om eerder af te lossen. Daarbij kan ik ook niet meer bij het geld, terwijl dat met investeren wel / eenvoudiger kan. Maar als jij nou niet investeert en toch genoeg geld op de bank hebt staan dat je niet gebruikt of nodig hebt, is het zeker aan te raden om eens te kijken naar de mogelijkheid om eerder af te lossen!

Deel deze blog via:

11 Comments

  1. Wij willen beide gaan doen. Investeren sinds een jaar bij binck, eerdt 100 per maand, vanaf komende maand 200. Wil ook volgend jaar soms extra aflossen op de hypotheek en duo versneld nog meer aflossen (al levert dat niets op, die lening levert nu zelfs 35 cent per maand op door hun korting van 77 cent als je per auto incasso betaald)

  2. Goed artikel!

    Vergeet niet dat aflossen op je hypotheek de meest risicoloze investering is.

    Het rendement mag lager zijn als bij andere investeringen; De kans dat je je ‘inleg’ verliest is nul.

    Dit is bij crowdfunding wel anders.

    1. Ik ben het niet helemaal met je eens. Als je in aandelen investeert, kan je op een gegeven moment ook het bedrag weer opnemen (ook al is de waarde van de aandelen op dat moment anders). Wanneer je versneld aflost op je huis, zit het geld daarin vast. Je kan niet zomaar een nieuwe hypotheek erop afsluiten, dus als je het geld op een later moment nodig hebt, heb je toch wel een soort van probleem. Ik ben dus zeker geen voorstander van alleen maar geld in jouw huis stoppen en nergens anders in investeren!

  3. Wij doen ieder jaar eenmalig de maximale extra aflossing, a.s maand wordt dat voor de 6de keer en het scheelt ons 120,- wat we per maand minder betalen.. dat zijn toch geen knikkers!

    1. Lekker bezig! Is er nog een bepaalde reden waarom je dit jaarlijks doet en het niet verdeeld over 12 maanden? Als je dit maandelijks doet heb je tenslotte elke maand minder rente / aflossing te betalen, waardoor het bedrag misschien nog iets sneller daalt?

      1. Het heeft te maken met de terug gave van de belasting, omdat het om een groot bedrag gaat doen wij het dus zo.
        Het scheelt ons per jaar dan dus 240,-

  4. Hoe kom je met een rente van 1.69% op een maandelijkse besparing van €0,37 uit met een inleg van €100? Mijn rekenmachine zegt €0,14

    1. Hi,
      Het is niet direct een maandelijkse besparing van €0,37. Mijn maandbedrag gaat met €0,37 omlaag. Naast dat ik geen rente meer hoef te betalen over die €100 (inderdaad €0,14) hoef ik daarnaast ook nog eens €100 minder extra af te lossen in de komende 28,5 jaar. Dat is ook nog eens €0,23. Die €0,37 komt dan ook van mijn bank en is berekend aan de hand van een extra aflossing van €100.

  5. Je kunt niet zomaar de maandelijkse besparing als “rendement” opnemen in je berekening. Een deel daarvan is namelijk aflossing. De rente die je minder gaat betalen (in jouw geval 1,69% min de hypotheekrenteaftrek) is wat je echt aan besparing hebt. Ik gok zo’n 1,3%. En eigenlijk moet je daar ook nog de inflatie vanaf halen. ik zou het wel weten met zo’n lage rente. Gewoon annuïteit aflossen in 30 jaar maar niet sneller! Beleg het verschil in een breed gespreide index ETF en de kans op rendement is vele malen groter.

    1. In dit geval noem ik de maandelijkse besparing ook geen rendement. Wat ik wel doe is het vergelijk maken hoeveel ik per jaar over zou houden door €100 af te lossen in vergelijking met een jaar rente over die €100 op een spaarrekening. Wellicht inderdaad een kromme vergelijking, maar het doel was om deze verschillen inzichtelijk te maken en wat dus het effect is van vervroegd aflossen. Niet waar ik het beste die €100 in zou kunnen investeren.

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.