Boven water

Vele jaren, vooral rond en na de kredietcrisis, was het het gesprek van de dag. Mijn huis staat onder water. Het hoeft niet direct een ramp te zijn, maar het veroorzaakt toch een hoop onrust. Zoals de titel al aangeeft, stond mijn huis ook onder water, maar kan ik vanaf vandaag trots vertellen: Mijn huis staat niet meer onder water!

Onder of boven water?
Het is een gezegde die in de huizenmarkt / hypotheekwereld heel veel wordt gebruikt. Je huis staat boven of onder water. Dit heeft te maken met de hypotheek die erop rust. Zodra jij met de verkoopopbrengsten van je huis de hypotheek niet af kan betalen, staat je huis onder water. Stel je verkoopt het dan, blijf je zitten met een restschuld.

Is dat erg dan?
Nee, op zich is het niet erg als je huis onder water staat. Je moet alleen niet willen verhuizen. Zolang jij gewoon je maandlasten kan betalen/betaalt, is er niks/niet zo veel aan de hand. Maar, het gaat ook om een gevoelskwestie en de zekerheden.

Zekerheid
Een hypotheek is namelijk voor een bank een hele stabiele investering/lening. Zij lenen een bak geld uit, voor een x-aantal jaar met een daarbij behorend rentepercentage. Daarbij krijgen zij de zekerheid dat, als jij niet meer betaalt, zij de boel mogen verkopen. Dat is een stukje extra zekerheid die voor een bank erg aantrekkelijk is. Maar, op het moment dat zo’n huis onder water staat, is de gestelde zekerheid dus lager dan de lening en kan de bank extra verlies lijden. Juist daarom was er in de kredietcrisis zo’n probleem: banken werden huiverig en zagen de zekerheden verdampen.

Nieuwe regels
Ondertussen zijn de hypotheekregels aangepast. Per 1 januari 2018 mag de hypotheek nog ‘maar’ 100% zijn van de taxatiewaarde van het huis. Is jouw huis dus €150.000 waard, dan kan de hypotheek maximaal €150.000 zijn. Toen ik mijn huis kocht in 2016 was dit nog 102%. Ik kon dus in bovenstaand geval een hypotheek van €153.000 krijgen. En daarmee staat je huis eigenlijk direct al onder water. Nu wordt er tegenwoordig verplicht afgelost op hypotheken, dus komt een huis vanzelf ook weer boven water. En dat is nu ook bij mij het geval. Ik heb nu een jaar lang een stukje aflossing betaald, waardoor de hypotheek minder dan 100% van mijn woningwaarde is. En dat stemt ook mij weer wat gelukkiger. ik kan tenslotte trots vertellen dat mijn huis niet meer onder water staat 🙂

Extra aflossen?
Veel mensen hoor ik ook om mij heen dat zij extra aan het aflossen zijn op hun hypotheek. De maandlasten gaan namelijk daarmee direct omlaag. Ik doe dit echter voorlopig nog niet. Mijn hypotheekrente is namelijk dusdanig laag, dat het helemaal niet aantrekkelijk is om extra af te lossen. Mijn investeringen leveren namelijk al snel 3x zoveel rente op als dat ik betaal voor mijn hypotheek. Daarbij benut ik nu ook ten volle de hypotheekrenteaftrek en is dit dus voor mij nog steeds de meest aantrekkelijke optie.
Ik heb daarbij mijn rente voor de komende 10 jaar vastgezet. Mocht de rente nu over een paar jaar enorm zijn gestegen, zal het wel een overweging worden om extra af te lossen. Maar voorlopig is dit nog niet aan de orde.

Deel deze blog via:

4 Comments

  1. Ik sta ook sinds dit jaar boven water, gebaseerd op de koopwaarde. Gebaseerd op de werkelijke waarde al wat langer, gegeven de idiote prijsstijgingen van de laatste twee jaar.

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.