Mijn hypotheek eerder aflossen

Al mijn collega bloggers schrijven er regelmatig een stukje over: Je hypotheek eerder aflossen. Op naar een hypotheek vrij bestaan en daarmee zo snel mogelijk financieel onafhankelijk worden. En daarom kan ik natuurlijk niet achterblijven en ga er ook een stukje over schrijven. Maar… met een net iets andere insteek: Ik ga mijn hypotheek voorlopig NIET eerder aflossen!

Geld lenen
Iedereen die bewust met financiën omgaat is het er wel over eens. Geld lenen is onverstandig. Je betaald namelijk extra geld om van dat geld gebruik te mogen maken. Dat noemen ze rente. Een vergoeding die je betaald om het geld te kunnen lenen. Dat is eigenlijk nog niet eens het grootste probleem. Feit is namelijk dat, wanneer je geld leent, je dus eigenlijk geld uitgeeft wat je in de toekomst pas gaat verdienen. Dit klinkt niet problematisch, maar als je nu al een tekort hebt, heb je dit tekort in de toekomst waarschijnlijk ook. Dit tekort wordt echter nog groter, omdat je in de toekomst ook nog eens dit geleende geld terug moet betalen… Ik ben dus van mening dat als je geld leent, je ook direct naar je financiën moet kijken. Kijken waar het tekort vandaan komt en wat je daaraan kan doen.

Hypotheek
Maar dan de hypotheek. Een van de grootste leningen die de meeste Nederlanders hebben. Deze lening is duidelijk anders. Ja, je betaald ervoor en ja, het is geld uitgeven dat je in de toekomst pas gaat verdienen. Maar tegelijkertijd geeft het je ook de mogelijkheid om te kunnen wonen. Tegenwoordig is het verplicht om af te lossen, dus de schuld wordt steeds kleiner en er is een onderpand. Als je echt de schulden niet meer kan betalen, wordt het onderpand verkocht. Met deze zekerheid, is de lening al veel voordeliger door lagere rente. Ook de overheid stimuleert het kopen van een huis door bijvoorbeeld de hypotheekrente aftrek. Daardoor wordt het financieel aantrekkelijk gemaakt. Kortom: een hypotheek is eigenlijk de meest standaard lening die het minst nadelig is…

Financieel onafhankelijk
Hoewel de hypotheek dus over het algemeen geaccepteerd is, willen tegenwoordig steeds meer mensen hem vervroegd aflossen. Die mensen zien elke maand het bedrag dat ze moeten betalen aan de bank minder worden en dat motiveert. Maandelijks hou je dus meer geld over. En als je binnen 10 / 15 jaar het hele huis hebt afbetaald, valt er opeens een flinke last weg!
En toch ga ik de komende 8 jaar niet vervroegd aflossen. Dit past namelijk helemaal niet in mijn huidige strategie om financieel onafhankelijk te worden.

Waarom?
Ik heb al een behoorlijk bedrag bijeen gespaard en uitstaan in verschillende investeringen. Om precies te zijn: 27,5% van mijn hypotheekbedrag heb ik uitstaan in investeringen. Helaas zijn er een aantal defaults, dus maar 24% genereert rente. 24% van mijn hypotheeksom… Dat is behoorlijk wat en zou mijn maandbedrag behoorlijk naar beneden kunnen halen. Er zit echter een grote maar aan dit verhaal… De rente die ik ontvang over mijn investeringen is veel hoger dan de rente die ik betaal over mijn hypotheek… Beter gezegd: Ik ontvang ongeveer net zoveel rente over mijn investeringen, dan dat ik betaal over mijn hypotheek. Met slechts 24% van mijn hypotheekbedrag, kan ik de kosten van de gehele hypotheek betalen!
Als ik nu dus eerder af ga lossen, daalt weliswaar mijn maandbedrag, maar verlies ik die inkomsten en wordt het effectief dus duurder…
Een rekenvoorbeeld: Als ik €100 aflos, betaal ik maandelijks €0,14 cent minder rente. Maar als ik €100 investeer, ontvang ik daar minimaal wel 0,50 rente over.
Hier ga ik dus heel erg tegen iedereen in. Ik ben blij met mijn hypotheek. Ik betaal netjes mijn maandbedrag, maar extra aflossen ga ik voorlopig zeker niet doen!

De toekomst
Nu heb ik mijn hypotheekrente voor 10 jaar vastgezet. Ik heb hem, ondanks de lage rente, niet langer vastgezet. 20 jaar vastzetten was namelijk €100 meer rente betalen PER MAAND! Ik moet er straks alleen wel rekening mee gaan houden dat de rente hoger is over 10 jaar. Daarom staat er nu al in mijn gedachten een moment gepland… Over acht jaar… Dan ga ik eens kijken hoe het met de hypotheekrentes staat. Hoeveel hoger is de hypotheekrente? Als deze namelijk veel hoger is, wordt het wellicht wel aantrekkelijk om meer af te gaan lossen.
Maar voorlopig stop ik mijn geld liever in een investering dan in mijn eigen bakstenen.

Deel deze blog via:

6 Comments

    1. Dat is het ook zeker! Maar het feit dat je erover nadenkt geeft dus straks als resultaat dat je een overwogen beslissing hebt genomen. Daar gaat het uiteindelijk om!

  1. Ik doe half half. Dus de helft aflossen (op een aflossingsvrij deel) en de helft investeren. Met een hypotheekrente van 5% is dat denk ik niet zo’n gek gegarandeerd rendement… (afgezien van de hypotheekrenteaftrek). Maar verder ben ik het met je eens. Je moet naar het totaalbedrag + verwacht rendement kijken. En niet naar de maandlasten alleen. Als het aflossingsvrije deel is afgelost kijk ik verder wat ik doe.

    1. Dat is ook een goede aanpak! Ik heb pas net mijn hypotheek afgesloten, dus heb ook geen aflossingsvrije hypotheek. Maar in jouw geval is die 5% zeker aantrekkelijk!

  2. Inderdaad, net als Anna zegt, moet je kijken naar het rendement ten opzichte van de hypotheekrente. Het enige voordeel (nog) is dat wat je aflost niet meer meetelt voor de vermogensrendementsbelasting, en je investeringen wel.

  3. Onze investeringen leveren ook meer op dan de hypotheek
    Volgend jaar loopt onze rente vaste periode af( nu nog 5,8%), dan wilden we onze hypotheek aflossen met spaargeld. We hebben nu besloten om toch maar een 10 jaars hypotheek af te gaan sluiten en ons spaargeld te gaan investeren, de hypotheekrente zal dan toch veel lager worden , dus de helft lagere lasten. en de hypotheek bedraagt nog maar ongeveer 20% van de woningwaarde, dus dat risico kunnen we ruim nemen.
    Daarbij onze investeringen zijn nog leuk ook,dus veel meer plezier ervan

Geef een reactie